Seguro de crédito: características contractuales, instrucciones paso a paso

Obtener una cuenta bancariazyky ha sido durante mucho tiempo una solución común a los problemas financieros, pero con el número de préstamos está aumentando y el número de retrasos en el pago (y otras violaciónes del contrato).Si el prestatario puede pagar la deuda de varias decenas de miles de rublos a su propio costo (por ejemplo, mediante la venta de electrodomésticos), entonces la terminación de las contribuciones en una hipoteca multimillonaria le creará serias dificultades, independientemente de la validez de los motivos.Hay una manera de proteger al banco y al cliente en situaciones tan problemáticas.

¿Qué es el seguro de crédito?

Al desarrollar las reglas para la concesión de préstamos, el banco busca crear condiciones que garanticen el reembolso de las inversiones.El seguro de crédito individual es una forma confiable de minimizar el riesgo de impago incluso en los casos más críticos (por ejemplo, en el caso de una lesión grave, que elimina la recepción de los ingresos anteriores por parte de las víctimas).En esta situación, la responsabilidad de pagarel banco se transfiere a una compañía de seguros (en adelante, IC).Este esquema es conveniente para el prestatario (porque ayuda a resolver los problemas que tiene), pero tiene varias características:

• El pago de los servicios de seguros aumenta en un 1-2% el costo de reembolso del préstamo.
• No siempre es fácil recibir una compensación.Por ejemplo, la ley otorga 30 días para advertir al asegurador de la lesión.En violación de este término, el prestatario puede perder el derecho a una indemnización por daños y perjuicios.

El crédito es obligatorio al recibir un préstamo

En el curso de la comunicación con los empleados de una institución financiera, el cliente puede sentir que un contrato con el Reino Unido es un requisito previo para obtener un préstamo.De hecho, el seguro es conveniente para el banco, que trata de imponerlo al prestatario en todos los casos, pero la ley especifica claramente solo dos situaciones en las que no se puede prescindir:

• hipoteca - cuando compra diferentes tipos de apartamentos,casas y otros;
• préstamos para automóviles (asume una política de CASCO).

En ambos casos, el contrato con el IC es una garantía de compensación por el daño que puede causar a los bienes muebles o inmuebles de la hipoteca (por ejemplo, se producirá un incendio en el apartamento, que causará grandes daños).En todas las demás situaciones, el seguro de crédito no es obligatorio, y si la organización financiera insiste en ello, el prestatario tiene la oportunidad por ley de rechazar el seguro más adelante.

Lo que se necesita

Aunque los intereses de la institución financiera yel cliente suele ser lo contrario (el primero busca obtener los fondos emitidos, y el segundo no siempre tiene prisa por pagarlos), el seguro de préstamo es beneficioso para ambos.Las ventajas de cada parte son las siguientes:

• Para una institución bancaria.El seguro de crédito garantiza a la institución financiera el reembolso del préstamo emitido en el caso de situaciones imprevistas que le impiden hacer al prestatario.Por ejemplo, en una situación de pérdida total o parcial de la capacidad de trabajo de un cliente, lo que condujo a una disminución significativa de sus ingresos.
• Para el prestatario.Para muchos beneficiarios de préstamos, el seguro parece una carga adicional, que se agrega a la carga financiera mensual.Pero al mismo tiempo, el uso de los servicios de compensación ayuda al cliente a sentirse más seguro, sin experimentar una causa de fuerza mayor en el futuro.La obtención de una política a menudo ayuda a reducir la tasa de interés del préstamo en un 1-2%, lo que ahorra dinero al prestatario.

Regulación legal

No existe una ley separada sobre seguro de crédito.La información requerida y los requisitos se distribuyen en varios documentos reglamentarios que abordan situaciones generales y particulares.Sí, el artículo del Código Civil dice que todos los casos de seguro obligatorio deben establecerse por ley.Hacer referencia a este documento demostraría ser un buen argumento en una disputa de clientes con empleados del banco.Otras regulaciones que abordan cuestiones relacionadas con el seguro al obtener un préstamo son:

• hipoteca (hipoteca de bienes inmuebles) ».Muestra las características del seguro al recibir un préstamo bancario para la compra de un apartamento, casa de campo, casa privada o terreno.
• Ley de organización de seguros.Revisa las disposiciones generales para los productos de seguro de crédito.El estudio de este acto legal es necesario para cada prestatario.

Seguro de riesgo de crédito

Los préstamos recibidos del banco no siempre se pagan a tiempo.Independientemente de si las razones de la falta de pago son válidas o no, la institución financiera está interesada en recibir sus fondos (y el porcentaje de su uso), por lo que la presencia de un paquete de seguro compensa el riesgo de pérdida.Los riesgos más comunes para los prestatarios incluyen:

• muerte;
• lesión y discapacidad posterior;
• pérdida de empleo y otros tipos de reducción de ingresos;
• varios tipos de fraude y fraude crediticio.

También existen riesgos en el banco, de los cuales esta institución financiera también busca protegerse mediante el uso de seguros al obtener un préstamo.Dichos peligros incluyen:

• el reembolso del préstamo por parte del prestatario;
• pérdida de título (propiedad de propiedad, por ejemplo, debido a la aparición de herederos inesperados);
• la pérdida o daño a la propiedad hipotecada (por ejemplo, daño a un automóvil en un accidente por préstamos impagos).

En caso de pérdida de empleo

En este caso, la aseguradoracompensa los riesgos de la liberación del prestatario.La compensación solo se realiza en caso de pérdida del empleo debido a despidos o liquidación /quiebra de la empresa (con la entrada apropiada en el registro de empleo) y solo por el período hasta que el prestatario sea reconocido como desempleado.Tras la liberación del cliente a petición propia o por acuerdo de las partes, no recibe ninguna compensación.Dependiendo de la entidad contratante, los requisitos para la situación del seguro pueden ampliarse.

Seguro de vida y salud crediticio del prestatario

En este caso, el contrato con el Reino Unido prevé el riesgo de enfermedad o lesión grave para el cliente, lo que complica el cumplimiento de sus obligaciones financieras con el banco.Dependiendo de la situación, el asegurador asume la obligación de hacer pagos por el período de incapacidad temporal del cliente o por el pago de la deuda cuando se excluyen las contribuciones adicionales del prestatario (por ejemplo, en el caso de una lesión grave).Sin embargo, el Reino Unido puede requerir confirmación de que la lesión no fue intencional.

Seguro de título

Este tipo de servicio protege al cliente de la pérdida de la propiedad de la propiedad en ausencia de conocimiento de las circunstancias importantes de la transacción y se aplica a la hipoteca.Por ejemplo, después de comprar un apartamento en el mercado secundario y completar todos los documentos necesarios, se puede revelar el hecho de la incapacidad del vendedor o la violación de los derechos de otros propietarios.En esta situación:

• Si el prestatario utiliza un seguro de título, el CI compensaincurrió en pérdidas y resuelve la situación problemática con el banco y el vendedor de bienes inmuebles con la ayuda de sus abogados.
• Si el cliente no recurre a dicho servicio, debe resolver el problema por su cuenta (en muchos casos, sin suspender las contribuciones de crédito).

Seguro hipotecario

Una hipoteca o préstamo de automóvil implica una promesa.Los bienes muebles o inmuebles adquiridos por el prestatario se encuentran en esta capacidad.El banco está interesado en maximizar la seguridad de la garantía (porque si el cliente cancela los pagos, el automóvil o el departamento se pueden vender a un precio más alto) y requiere que el prestatario lo asegure.

En la forma obligatoria, un contrato con el Reino Unido para este tipo de servicios cuesta el 0.2-0.4% de la deuda del prestatario y cubre solo los riesgos de destrucción física completa o daño irreparable a la propiedad.El seguro de crédito se realiza por el monto de la deuda del cliente con el banco, no por el valor total de la propiedad, lo que ayuda a reducir los pagos por este tipo de servicio.

Las desventajas de este tipo de servicio incluyen el hecho de que cuando ocurre un incidente (por ejemplo, cuando un apartamento es destruido por una explosión de gas), el Reino Unido solo paga la deuda del prestatario al banco sin asignar fondos para reparaciones.Un préstamo hipotecario para bienes inmuebles de valor total prevé el reembolso de los daños, pero será más costoso.

Box Insurance

Una desventaja grave de las ofertas clásicas de seguros del Reino Unido es que el cliente tiene que profundizar enmuchos matices de daños, para los cuales a menudo carece del conocimiento, el tiempo y el deseo necesarios.Los servicios de seguro listos para usar carecen de este inconveniente: los detalles específicos de esta oferta son la venta expresa de un paquete de ofertas listo para usar.Las ventajas de este método incluyen:

• optimización para ciertos tipos de préstamos (hipotecas, automóviles, etc.), teniendo en cuenta todas las características;
• un precio más barato que comprar los mismos servicios por separado;
• redacta menos documentos al emitir un seguro que en la versión clásica, lo que ahorra tiempo al prestatario.

Las primeras opciones de seguro de caja aparecieron en el mercado en 2012.Este servicio es conveniente, pero no se puede llamar una solución perfecta.Dicho seguro de crédito tiene las desventajas de:

• La naturaleza compleja de la propuesta, que consiste en un conjunto de servicios listos para usar, que pueden ajustarse a voluntad.
• Desventaja para los propietarios de propiedades caras para las cuales el uso de tarifas promedio y pagos fijos no cubrirá todas las pérdidas en caso de incidente.
• Compensación reducida debido a que el seguro es menor que el valor real de la propiedad.

Características específicas del contratoulcerativoSin ella no se pueden hacer préstamos hipotecarios o de automóviles, en todas las demás situaciones, el registro de este servicio por ley debe realizarse a solicitud del cliente.Hay que tener en cuenta que la negativa del clienteEl seguro de crédito al consumo puede generar tasas de interés más altas e incluso el rechazo de una solicitud de préstamo.

En tal situación, es más ventajoso para el prestatario redactar un contrato en los términos del banco y luego ejercer su derecho a rechazar el servicio impuesto al hacerlo durante el período de enfriamiento.Esto se llama un período de 14 días durante el cual el prestatario puede recuperar legalmente su dinero pagado por el seguro.Además:

• de acuerdo con el diseño de los servicios de compensación de daños, el cliente es libre de elegir el contratista;
• en caso de reembolso anticipado del préstamo, puede requerir que el SC reembolse parte de las contribuciones realizadas.

Seguro de prestatarios de crédito al consumo

Habiendo recibido este servicio de indemnización, el cliente puede rechazarlo durante el período de enfriamiento.El seguro de crédito al consumo es opcional, pero el banco puede insistir en ello, con un alto monto de préstamo, un préstamo en moneda extranjera o sin garantía /garantía.Al mismo tiempo, el prestatario debe saber que hoy existen instituciones financieras en el mercado, donde es posible rechazar los servicios de seguros de inmediato y esto no afectará la tasa de interés.

Préstamo hipotecario

El seguro de propiedad en este caso es responsabilidad del prestatario.Esto se afirma en la Ley de Hipotecas.De acuerdo con este documento:

• Los servicios de seguro obligatorio cubren solo el riesgo de daños o pérdida irreversible de propiedad (de un desastre natural,catástrofes, etc.).
• En caso de incidente, el beneficiario del daño sufrido será el banco y la deuda del prestatario se reducirá en su monto.
• El monto garantizado por bienes inmuebles no debe ser menor que el monto del crédito.
• En el caso de una hipoteca, el seguro debe cubrir todo el período de acreditación.El contrato con la compañía de seguros debe celebrarse anualmente, cada vez reducido por el monto adeudado al banco.

Préstamos para automóviles

El automóvil comprado está registrado como prenda del banco y de acuerdo con el artículo del Código Civil, dicha propiedad está sujeta a un seguro a cargo del prestatario.Los requisitos de los bancos pueden relacionarse con dos tipos de servicios de CI:

• el seguro de vida y salud del prestatario (como garantía de reembolso continuo del préstamo);
• Casco: compensación por daños a un automóvil en un accidente.

Hay dos opciones para el seguro de automóvil.Dependiendo de la intención del prestatario, una u otra opción sería apropiada:

• El cliente recibe el crédito y la póliza de seguro de automóvil a través del concesionario que vende el automóvil.La ventaja de este método es ahorrar tiempo, porque el vendedor se encarga de todo el papeleo.La desventaja es que en tal situación, el distribuidor estará orientado al Reino Unido con condiciones favorables para él y no para el cliente.
• El comprador de la máquina recibe un préstamo del banco y él mismo se ocupa del seguro.La ventaja de este método es la posibilidad de elegir el Reino Unido con las condiciones más convenientes para el prestatario.La desventaja es la gran inversión de tiempo.

Ordenregistro: una instrucción paso a paso

La firma de un contrato de seguro y la obtención de una póliza prevén una cierta secuencia de acciones.El mecanismo de este proceso incluye:

1. Determinación de una compañía de seguros adecuada y selección de servicios específicos en el rango ofrecido.
2. Familiaridad con los términos del contrato.
3. Preparación del paquete de documentos y presentación al asegurador.En algunos casos, como CASCO, se permite una solicitud en línea.
4. Firma del contrato.
5. Realización de los pagos de seguro requeridos
6. Obtención de una póliza.

Elección de una compañía de seguros y un programa de seguros

Para obtener un préstamo, debe estar preparado para que los empleados del banco ofrezcan servicios de seguros en el Reino Unido, inclusosi no es obligatorio (como, por ejemplo, en préstamos al consumidor).Sabiendo que es legal optar por la exclusión del seguro obligatorio durante el período de reflexión, el prestatario puede aceptar de manera segura los términos de la institución financiera y luego cancelar de inmediato el seguro innecesario.

También puede haber situaciones en las que el uso de servicios de compensación esté incluido en los planes del prestatario.En este caso, hay dos opciones:

• Busque de forma independiente una aseguradora con un valor de póliza aceptable (para el seguro del casco) o una tarifa mensual (para otros tipos de servicios de alivio de pérdidas).Solo es necesario que la empresa esté acreditada por el banco.La auto-búsqueda amplía la elección del prestatario, le permite participar en diferentesacciones, obtenga descuentos y bonificaciones de las aseguradoras (especialmente para las grandes ciudades donde se desarrolla la competencia entre el Reino Unido).
• Aproveche la oferta de la institución financiera eligiendo entre las compañías con las que coopera (a menudo, la aseguradora es una subsidiaria de una entidad bancaria).Este método se caracteriza por el papeleo simplificado.

Condiciones del contrato

Al elegir las opciones de seguro adecuadas, debe centrarse no solo en la tasa de interés, sino también en la posibilidad de compensación por pérdidas en caso de incidente.Para hacer esto, un prestatario competente debe estudiar cuidadosamente los términos del contrato.Se justificará una apelación a un empleado del bufete de abogados, ya que esto ayudará a evitar muchos momentos desagradables en el futuro.Por ejemplo, las bajas tasas de seguro de vida y salud solo pueden significar pagos en caso de fallecimiento de un cliente o discapacidad de grado I o II, excluyendo todas las demás situaciones.

Lista de documentos requeridos

Al aceptar los términos del contrato, el cliente aprueba el registro del seguro.Para hacer esto, debe preparar un paquete de documentos.La composición varía según el servicio prestado, por ejemplo, para obtener una póliza de seguro de vida y salud, debe:Lleno en forma de una compañía de seguros, el formulario a menudo se puede encontrar en el sitio web de la organización.

Pasaporte.El original se presenta en persona, los documentos se adjuntan con hojas con una foto yEl permiso de residencia del prestatario.

Información sobre el estado de salud del asegurado.Para completar después de un examen médico.Si es necesario, se puede requerir información adicional de los dispensarios de narcología y psiconeurología en los que el solicitante no está registrado.

El seguro hipotecario es obligatorio para una hipoteca.El paquete de documentos incluye:

• Extracto bancario.
• Pasaporte.
• Documento sobre la venta y compra de bienes inmuebles.
• Certificado de registro estatal de propiedad.
• Hoja de datos del apartamento.
• Extracto del libro de la casa.
• Informe del experto sobre el costo de la vivienda.

Al recibir el préstamo, el prestatario compra una póliza Hull.El procedimiento para su registro requiere los siguientes documentos:

• Declaración.
• Pasaporte.
• Certificado de registro del automóvil.
• Hoja de datos del vehículo.

Registro de la política

El IC puede requerir documentación adicional al paquete preparado (por ejemplo, licencia de conducir al recibir la política del casco).Después de que el prestatario haya proporcionado todo lo necesario, llega la etapa final: firmar el contrato y emitir una póliza.El diseño de los servicios para un año será más conveniente para el prestatario que los plazos más largos, ya que si es necesario, puede pasar a otra aseguradora.El contrato se firma en tres copias (para el prestatario, el banco y SK), luego el cliente realiza los pagos necesarios y recibe una póliza.

¿Puedo renunciar al seguro?

Innovaciones serias endeclaración;

la negativa del SC por escrito (demuestra que el demandante estaba tratando de resolver la situación de una manera previa al juicio);

contrato de seguro.

En una situación en la que el prestatario ha sido impuesto a los servicios de una compañía de seguros pero el período de enfriamiento ya ha pasado, la probabilidad de devolver el dinero será baja.Muchas instituciones de crédito, por iniciativa propia, permiten la extensión del intervalo durante el cual un cliente puede optar por no recibir un seguro.Si se pierde este período, incluso un tribunal con la asistencia de un abogado experimentado probablemente no reembolsará las sumas pagadas, ya que en la práctica el demandante consintió voluntariamente en los servicios de compensación y firmó su contrato.

Reembolso de la suma asegurada al reembolso anticipado del préstamo​​

Es del interés del prestatario liquidar la deuda con la institución financiera lo antes posible, ya que esto reducirá el sobrepago.Al pagar un préstamo por adelantado, el cliente ya no necesitará seguro.Si se niega, puede recibir parte del dinero pagado (la llamada prima de seguro).Para ello, debe presentar una solicitud al Reino Unido (en muchos casos, el banco acreedor brinda asistencia en este asunto, según los requisitos legales del cliente).Si el problema no se resuelve de esta manera, el prestatario debe ir a la corte.

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