Línea de crédito: tipos, condiciones de apertura, requisitos para los prestatarios, límites y términos de acreditación

El crédito no es el único producto bancario a través del cual se puede pedir dinero prestado a instituciones financierasyUna línea de crédito es un tipo de préstamo que establece que la emisión de la deuda no se realiza por única vez, sino en cuotas, y la deuda puede pagarse o reembolsarse.Esta es una opción de préstamo conveniente que beneficia al prestatario y al prestamista.Este producto es ofrecido por muchas instituciones financieras.

¿Qué es una línea de crédito con un límite de crédito?

Una línea de crédito es similar a un préstamo de consumo regular, ya que la cantidad de fondos prestados se establece inicialmente en el contrato y no cambia durante el período de cooperación con el banco.El banco emite el dinero gradualmente, la frecuencia y las cantidades de cada tramo se discuten de antemano.Cuando no se puede recibir el pago, el banco reserva el saldo de los fondos pendientes (por lo general, se cobra una transacción por esta transacción).

Una línea de crédito con un límite de emisión es muy popular: para pagar la educación, refinanciar una hipoteca, comprar un automóvil.Las personas jurídicas a menudo usan esta especiepréstamos al pagar grandes entregas a largo plazo y transacciones financieras.El reembolso de los ingresos del préstamo se lleva a cabo de acuerdo con el calendario de pago individual (una vez al final del plazo o con el período prescrito en el acuerdo).Los intereses se pagan mensualmente o trimestralmente.

Para entidades jurídicas

Las instituciones financieras a menudo solicitan a las empresas que tomen una línea de crédito limitada.El interés se fija o establece para cada transacción por separado.Las organizaciones financieras cobran aproximadamente el 2% por abrir un préstamo a entidades legales y pueden exigir al prestatario que proporcione garantías líquidas en forma de bienes muebles e inmuebles, activos tangibles e intangibles de la empresa.

Ventajas para las personas jurídicas:

• los intereses del préstamo se devengan únicamente sobre los fondos utilizados;
• condiciones flexibles para la provisión de fondos (tamaño del tramo y calendario de pagos);
• la capacidad de ajustar el reembolso automático del principal cuando el dinero se deposita en la cuenta corriente;
• Los intereses se devengan únicamente en tramos.

Para individuos

Una línea de crédito no renovable está abierta a individuos y se puede proporcionar para cualquier propósito, este préstamo no es un objetivo.Se toma para pagar la matrícula, la compra de automóviles e incluso los apartamentos.La última opción es una hipoteca mucho mejor: los intereses sobre el uso del dinero bancario solo se devengan del monto del préstamo realmente utilizado.Hay inconvenientes, tan pronto como el prestamistahay dudas sobre la solvencia crediticia, puede bloquear el tema de los tramos, se necesita disciplina financiera aquí como aire.

¿En qué se diferencia un préstamo de una línea de crédito?

La principal diferencia con los préstamos únicos por única vez es que la institución financiera proporciona el préstamo no de inmediato con el monto total, sino gradualmente en forma de tramos regulares.Puede haber diferentes condiciones: con el límite de emisión, cuando el monto del préstamo se especifica en el contrato por adelantado y no cambia, y el límite de la deuda, cuando los fondos del préstamo pueden utilizarse nuevamente, después del pago de la mayor parte de la deuda.Otra diferencia de un préstamo regular son los ahorros en intereses, ya que se acreditan a los fondos emitidos.

Tipos de líneas de crédito

Los bancos ofrecen dos variedades principales que son apropiadas tanto para organizaciones como para individuos:

• el monto del préstamo en efectivo se paga en cuotas, y la frecuencia y el monto máximo del tramo pueden ser fijos o individuales, a solicitud del prestatario, de manera similar a un préstamo clásico.
• giratorio: el dinero se reembolsa en cuotas a pedido y el reembolso se realiza de forma arbitraria, con el reembolso del préstamo que permite utilizar nuevamente el dinero del banco.

Renovable

El cliente llega a un acuerdo con el banco para pagarle una cierta cantidad de deuda, pero no una vez, sino en cuotas.El contrato puede indicar si se prevén pagos regulares (por ejemplo, para recibir un tramo cada tres meses) o si el prestatariodeterminar cuándo y qué cantidades necesita.Este tipo de préstamo es beneficioso para los emprendedores: para reponer capital de trabajo, liquidar pagos con proveedores o desarrollar gradualmente negocios o personas que soliciten préstamos de un banco para un propósito específico.

En esencia, es un préstamo múltiple, cuyo contrato se redacta solo una vez.Los fondos simplemente se transfieren a la cuenta del cliente automáticamente dentro de la fecha establecida, o se emiten al prestatario en el banco a petición suya.El contrato explica claramente el vencimiento, ya sea en un período específico o arbitrariamente, pero dentro del plazo especificado del contrato.Al final del contrato, la deuda debe cerrarse y las obligaciones del banco y el cliente dejan de existir.

Límite de crédito renovable

En este caso, el prestatario recibe los fondos de vez en cuando, pero dentro del límite establecido por la institución financiera.La deuda se extingue arbitrariamente y, después del pago parcial de la deuda, es posible utilizar nuevamente el dinero del banco.El ejemplo más común de un contrato de préstamo rotativo es una tarjeta de crédito.A medida que se retira el dinero, la deuda del banco aumenta, pero después del reembolso parcial de la deuda, el cliente puede reutilizar los fondos prestados.Los intereses solo se pagan sobre la deuda bancaria real.

Línea de crédito marco

Este tipo de préstamo a menudo es utilizado por grandes empresas que solicitan una serie de préstamos para transacciones específicas.Este es un préstamo específico, el banco puede solicitar documentos queConfirme que el cliente utilizará el préstamo a propósito.La institución financiera celebra un contrato importante para abrir una línea de crédito y varios acuerdos para cada nuevo tramo que se emite al cliente.Además, es una forma conveniente de otorgar préstamos a empresas de temporada, ya que no necesita enviar documentos al banco cada vez, lo que ahorra un tiempo considerable.

Rotativo

La condición principal para abrir un préstamo rotativo es una cierta limitación de los fondos emitidos.A diferencia de los préstamos morosos, le permite al prestatario pagar la deuda arbitrariamente y pedir prestada nuevamente la deuda del banco, pero dentro del límite estipulado especificado en el acuerdo.Este proceso puede repetirse varias veces durante el contrato con el banco.El ejemplo más común es una tarjeta de crédito con un límite de crédito disponible.

Tipos específicos

Existen otros tipos de esquemas:

• Esquema de crédito Oncoll: establece que el préstamo se emitirá varias veces si la deuda se paga antes de lo previsto;
• esquema de contra-crédito: el cliente abre una cuenta activa-pasiva con la posibilidad de acreditar los pagos y el reembolso de la deuda automáticamente al recibir el dinero;
• monedas múltiples: el contrato especifica el monto del préstamo en una moneda y los tramos se pueden otorgar en otra;
• bajo demanda: la emisión se efectúa en tramos a diario o a petición del cliente.

Concesión de una línea de crédito por parte de bancos nacionales

Las condiciones de acreditación de una entidad jurídica son las siguientes:

• el tamaño de los recursos crediticiosdepende directamente de la rotación de fondos en la cuenta del cliente;
• se emite en moneda nacional o libremente convertible;
• el historial crediticio del prestatario se tiene en cuenta al emitir el préstamo;
• la tasa de interés puede ser fija o flotante, tomada por separado para cada tramo;
• la tasa de interés varía del 10 al 20%;
• al abrir, se cobra una comisión del 2% del monto, a veces se cobra una tarifa mensual por mantener una cuenta con un esquema renovable.

Moneda de crédito

El efectivo se emite al prestatario en moneda nacional o en moneda libremente convertible de otros países (euro o dólar).Con un esquema de préstamo de monedas múltiples, la opción es posible cuando el contrato se ejecuta con un préstamo en rublos y se convierten los tramos en moneda extranjera.Esto ayuda a ahorrar en la tarifa de conversión, que es muy rentable para grandes préstamos, así como al elaborar una cartera de préstamos.Estos tipos de préstamos también están disponibles para individuos.

Límite de deuda de línea de crédito

La deuda total está determinada por el balance general y la solvencia del prestatario, los activos corrientes y los activos de su empresa.La fórmula de cálculo: C = (RF + PN + PG + CD +) - (LC + SS), donde:

• C - el monto del préstamo en efectivo;
• RF - inventarios de producción;
• MON es un trabajo en progreso;
• GEI - productos terminados;
• ZD - cuentas por cobrar;
• TIPO - bienes enviados;
• IC - cuentas por pagar;
• SS - fondos propios;

Términos de crédito

Como regla general, el banco abre una línea de crédito a una empresa o individuo por un plazo de tres a cinco años.A veces, un contrato se celebra por un período mínimo de un año, pero en este caso la institución financiera debe estar convencida de la capacidad del cliente para devolver dinero, evaluar el estado de sus activos y requerir liquidez: cualquier propiedad de la empresa o personas físicas, transporte, vivienda, equipo por el cual se concluye.acuerdo adicional

Tasa de interés fija o flotante

La peculiaridad de este tipo de préstamo se manifiesta en diferentes formas de interés, es decir, pagos en efectivo:

• la tasa fija se establece para todo el período de validez.contrato y no se puede cambiar;
• la tasa flotante es establecida por el banco y depende de varios indicadores, incluidas las tasas de refinanciación, de las fluctuaciones en la economía del país;
• A veces, los intereses se calculan por separado para cada tramo, lo cual es típico para préstamos grandes y de monedas múltiples.

Porcentaje de comisión

Se cobra una comisión adicional del dos por ciento del monto del préstamo por el servicio de liquidación de una cuenta de liquidación en el marco del acuerdo de línea de crédito.Un esquema no renovable puede incurrir en un cargo por la reserva de fondos (cuando el cliente no puede recibir el tramo).Para sobregiros técnicos (que exceden la cantidad permitida de acreditación) se cobra un interés de penalización adicional.Si se renueva el préstamo, se puede cobrar la tarifa de mantenimiento de la cuenta.

Cómo abrir una línea de crédito

Se abre una línea de crédito en el banco donde se atiende a la persona o empresa.El algoritmo aproximado para la acción es el siguiente:

1. Para estudiar las principales ventajas y el procedimiento de concesión de un préstamo en su banco, para estudiar los costos adicionales;
2. Proporcionar documentos actualizados que prueben la solvencia (balance, documentos constitutivos, pasaporte del solicitante).
3. Para un préstamo específico (marco), presente documentos de proyecto con su evaluación independiente;
4. Complete la solicitud con información sobre usted y la empresa.
5. Espere una decisión.

A una entidad jurídica

Como regla general, la línea de crédito se abre donde se presta servicio a la empresa.Al abrir una cuenta con una institución financiera, se proporcionan copias de los documentos básicos (carta, información de los fundadores y saldo de la cuenta corriente).Un especialista puede solicitar documentos adicionales para considerar la emisión de un préstamo a una pequeña y mediana empresa: balance de la empresa durante los últimos seis meses, arrendamiento de los locales o propiedades del objeto inmobiliario, extracto bancario, información sobre posibles activos para la promesa.

Cuenta de crédito con un banco para un individuo

Un banco puede abrir una línea de crédito a un individuo, siempre que tenga una cuenta de liquidación o nómina para operaciones en curso, abrir cuentas de depósito oPréstamos previamente tomados.Los préstamos se emiten con un sobregiro positivo (historial de crédito).El monto máximo se calcula en función del nivel de ganancias o pérdidas en la cuenta.El contrato se concluye por un año, luego se renueva automáticamente.

Tarjeta de crédito con límite renovable

Una tarjeta de crédito no es más que una línea de crédito renovable con un límite de deuda.El principio básico del funcionamiento de la tarjeta de crédito es el uso repetido de fondos bancarios.El límite máximo de los fondos prestados lo determina el banco sobre la base de los documentos presentados sobre la cantidad de ganancias y la duración del servicio en un solo lugar.La tasa puede ser tan alta como 50% anual, pero varía de 20 a 38% en promedio.Al final del contrato, la tarjeta se vuelve a emitir y se puede reutilizar.Para abrir una línea de crédito rotativa, necesita un pasaporte con un registro permanente.

Ventajas y desventajas

Esta forma de préstamo puede llamarse un método progresivo de cooperación con instituciones financieras y hay varias ventajas:

• planea recibir tramos usted mismo;
• la capacidad de elegir la mejor opción entre varias variedades;
• ahorro de tiempo: no es necesario celebrar un acuerdo cada vez que se recibe un nuevo tramo;
• ningún pago de intereses hasta que el cliente haya recibido el primer tramo;
• tasas de interés más bajas que los préstamos tradicionales;
• una opción para el pago automático de la deuda de la cuenta de liquidación del prestatario.

También hay desventajas:

• aprobación de solicitud larga - el banco examina cuidadosamente la condición financiera del prestatario, altariesgo de fracaso;
• la institución financiera puede suspender unilateralmente el pago de tramos si el cliente incumple los términos del contrato;
• el banco debe ser informado de los cambios repentinos en la actividad de la empresa (abrir una nueva actividad, por ejemplo);
• Algunas instituciones financieras penalizan a los prestatarios si no utilizan fondos prestados o cobran por la conservación de tramos no utilizados.

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