¿Qué es un sobregiro en un banco y qué es diferente de un préstamo? El procedimiento para otorgar y emitir

Respuestacuando se le pregunta qué es un sobregiro en un banco, está cubierto por el sobregiro de nombre, un producto bancario que esEntregar instrumento financiero, tanto para los clientes como para el banco, que ofrece oportunidades de usar que el saldo de caja disponible en la tarjeta.Legalmente, dicho servicio se ejecuta mediante un contrato para la provisión de fondos sobre una base de devolución y pago en una cantidad que no exceda los pagos regulares a la cuenta del cliente.A menudo, este producto se confunde con los préstamos, aunque existen diferencias significativas entre ellos.

¿Qué es un préstamo con sobregiro?

Una alternativa al crédito al consumo, que los bancos proporcionan a los clientes para los fines establecidos en el contrato, es el sobregiro.Este es un tipo de producto bancario que se relaciona con préstamos a corto plazo y permite a los titulares de tarjetas de débito realizar compras que exceden el saldo de su cuenta.Al mismo tiempo, los bancos no requieren declaraciones de ingresos proporcionadas para emitir productos de crédito específicos.

El procedimiento simplificado es que solo se emite un préstamo con sobregirolos titulares de tarjetas de débito que son atendidos por el banco y el inspector de crédito pueden rastrear los recibos en la cuenta de la tarjeta del cliente.Esta información es la base para determinar el límite.El monto que genera intereses sobre el uso del préstamo, que se define como la diferencia entre el monto de la compra realizada y el saldo de los fondos propios.

Para entidades jurídicas

Las organizaciones de diversas formas de propiedad a menudo enfrentan lagunas de efectivo cuando un producto o servicio de pago diferido.El sobregiro para personas jurídicas se utiliza para garantizar un proceso continuo de actividad de producción.El servicio de préstamos a corto plazo garantiza que la empresa cumpla con sus obligaciones financieras, a pesar de la falta de capital de trabajo.Las ganancias de las ganancias se cancelan inmediatamente para su reembolso.

Para individuos y vicepresidentes

Los titulares de tarjetas de nómina y los propietarios únicos que tienen una cuenta en un banco pueden usar el servicio de sobregiro.Las tarjetas de ahorro emitidas a empleados de empresas y organizaciones para recibir salarios pueden activar el servicio tan pronto como se emita la tarjeta, para lo cual es necesario marcar el acuerdo en el contrato de servicio.Algunos bancos instalan automáticamente un sobregiro para las personas cuando emiten tarjetas, y para rechazarlo, debe escribir un estado de cuenta.

¿En qué se diferencia un sobregiro de un préstamo?

A primera vistasimilares a los préstamos y sobregiros estándar, estos productos tienen diferencias significativas en las tres características principales de los servicios bancarios: la cantidad, el plazo y la tasa de interés.Además, cuando el sobregiro y el estándar son formas diferentes de pagar la deuda que ha surgido y las condiciones bajo las cuales se emiten los préstamos.

Plazo del préstamo

Dado que los bancos hacen préstamos con sobregiro en caso de dificultades financieras imprevistas para el cliente, y se anticipa que el problema se resolverá en el momento de la recepción de la tarjeta de nómina,El plazo del préstamo de sobregiro es más corto que el préstamo.Los parámetros que determinan la magnitud del plazo de crédito son:

1. El período de uso permitido del crédito otorgado.
2. Plazo de reembolso total del monto del préstamo.

Intereses por sobregiro

La cooperación mutuamente beneficiosa entre el banco y el cliente se logra mediante el establecimiento de reglas claras para trabajar con un producto en particular.Si se cumplen estas condiciones, el crédito puede ser utilizado en condiciones favorables.El sobregiro bancario implica una tasa de interés más alta que los préstamos normales, pero dada la corta duración del uso del dinero, el monto del sobrepago será pequeño.

Ejemploel cálculo de intereses, sujeto al uso mensual de fondos durante diez días en el sistema de sobregiro durante el año, se muestra en la tabla:

Monto del crédito

Para las personas, el límite de crédito para el crédito al consumo es el monto calculado sobre la base del estado de resultados del último año.El sobregiro estándar le permite establecer un cierto límite sin referencia.El banco establece la cantidad máxima de crédito en función de la cantidad de salario que el cliente recibe en su tarjeta cada mes.Para los empleados recién contratados, se calcula un sobregiro anticipado, teniendo en cuenta los ingresos salariales estimados.

El límite de crédito estándar y sobregiros para personas jurídicas depende de los siguientes factores:

Pago al reembolso

Una de las condiciones para proporcionar una línea de créditoes el débito mensual de fondos de la cuenta de la tarjeta del cliente.La deuda se paga automáticamente y no requiere el permiso del titular de la tarjeta, enmientras que el crédito regular debe pagarse por su cuenta.El período de reembolso se establece por obligaciones contractuales y rara vez supera los 90 días.

El sobregiro no proporciona un monto fijo de pago, a diferencia de un préstamo.El pago se calcula sumando la diferencia entre el monto utilizado y el saldo de los fondos propios y los intereses devengados en cada día de uso del sobregiro.Si al momento de debitar el dinero no ha sido depositado en la cuenta, el banco comienza a cobrar multas por cada día de retraso.

Términos de sobregiro

Al emitir un producto de préstamo, el banco verifica si el cliente tiene una posición de solvencia.Para este fin, existe el requisito de proporcionar documentos que confirmen la cantidad de ingresos del cliente.El crédito por sobregiro como tal confirmación utiliza los datos disponibles para el banco en las transacciones de cuenta corriente, porque solo las personas físicas o jurídicas que tienen cuentas con este banco pueden tomar préstamos por sobregiro.

Es posible obtener un sobregiro si se cumplen las siguientes condiciones:

• valor positivo del saldo de la cuenta;
• no se utilizan otros productos de crédito de este banco;
• no hay información sobre el retraso en el pago de préstamos de otros bancos;
• Las transacciones financieras y económicas se llevan a cabo periódicamente.

Límite permitido

Los bancos fijan los límites de la cantidad que se puede utilizar en préstamos para cada prestatario.Se determina el límite de sobregirocalculado sobre la base de la facturación mensual promedio de la cuenta, y los límites del límite pueden cambiar según la condición financiera del cliente.Para las personas, establecer un límite se basa en el monto de su salario (rara vez un monto de sobregiro excede el 50% del monto mínimo de ingresos).

Las personas jurídicas pueden esperar establecer un límite de hasta el 80% de sus ingresos, siempre que se mantengan estables durante todo el año.Para las empresas, el valor límite lo determinan los bancos individualmente y depende de los siguientes factores:

• peculiaridades del tipo de actividad;
• estabilidad financiera;
• consiente en la provisión de servicios adicionales por parte del banco (conclusión de un contrato para el servicio de tarjetas de salario, aumento del porcentaje de transacciones realizadas).

Técnico

Si el prestatario utiliza fondos por encima del límite de crédito establecido, esto se denomina sobregiro técnico.Desde un punto de vista legal, este evento es un sobregiro no autorizado, es decir, excede el límite de sobregiro permitido.Desde el momento de tal situación, el banco comienza a acumular un mayor interés por el uso de los montos en exceso retirados y pagar la deuda lo antes posible.

Un sobregiro técnico puede ocurrir como resultado de:

• un sobregiro deliberado (que es un sobregiro no autorizado);
• diferencias en los tipos de cambio durante el pago directo y el débito de la tarjeta (se forman diferencias de tipo de cambio);
• falla técnica del sistema bancario.

Cómo obtener un sobregiro

A menudo, un banco brinda automáticamente la oportunidad de emitir un sobregiro al emitir una tarjeta bancaria.Para obtener un préstamo, debe aceptar los términos del contrato de préstamo, que contiene los términos de los fondos prestados y una descripción de las sanciones por su incumplimiento.El contrato de sobregiro se redacta lo antes posible y no requiere la presentación de documentos.No hay tarifa por abrir una línea de crédito.

En una tarjeta de pago

El esquema de crédito para las personas que tienen una tarjeta de pago se simplifica al máximo y solo permite expresar el deseo mediante la presentación de una solicitud.Existe una práctica en la que los bancos inicialmente establecen un sobregiro para un empleado de una organización y solo pueden abandonarse contactando al banco.Este enfoque se utiliza para atraer clientes para obtener crédito.

Préstamos para sobregiros a entidades legales

No es difícil para las entidades comerciales abrir un límite de crédito en las instituciones financieras si se trata de una organización estable con buena reputación comercial y un saldo de cuenta positivo.La presentación de una solicitud a un banco de servicios lleva un poco de tiempo, y los empleados del banco tienen en cuenta los deseos de los clientes confiables para establecer el tamaño del límite de sobregiro.

Amortización de la deuda

Los bancos prevén un mecanismo para el reembolso de los sobregiros cancelando el saldo de los recibos en efectivo en el momento del reembolso o, en ausencia de ellos, la transferencia de una parte de los ingresos en efectivo.o un salario mensual a cuenta de la deuda.Es posible pagar los fondos del préstamo sin esperar la fecha límite de reembolso, haciendo un pago independiente a expensas de los ingresos en efectivo, mientras se ahorra el sobrepago de intereses.

Pros y contras del sobregiro bancario

Al decidir si usar un sobregiro o no, vale la pena considerar las ventajas y desventajas de otros productos.:

Videos